Passeport emprunteur : le "label" de l’acheteur fiable

Le désir des français d'acheter ou d'investir dans la pierre n’a sans doute jamais été aussi fort. Les recherches de biens à vendre sont en hausse significative depuis le déconfinement et ciblent prioritairement les maisons avec jardin, synonymes d’espace. Mais ce rêve de propriété doit être réaliste pour pouvoir se concrétiser. Or, la crise économique liée au coronavirus vient restreindre encore la capacité d'emprunt des acquéreurs, déjà quelque peu érodée par la remontée sensible des taux d’intérêts et le durcissement des conditions d'accès au crédit immobilier. Les banques tiennent désormais compte, à juste titre, des menaces qui pèsent sur la situation professionnelle des candidats à la propriété : chômage partiel, baisse de pouvoir d’achat ou licenciement.

Les courtiers l’ont bien compris et certains, dont Vousfinancer, MeilleursTaux et Pretto, ressuscitent le "passeport" emprunteur. Dans ce document, l'intermédiaire en crédit évalue le sérieux et la capacité de remboursement de son client au vu des justificatifs relatifs à sa situation financière : 3 derniers bulletins de salaire, 3 derniers relevés de compte bancaire, dernier avis d'imposition et éventuellement preuve d'apport personnel.

Le but de l’opération est de rassurer chacune des parties de la transaction à venir : l'acheteur pré-valide le montant et la durée du crédit immobilier qu’il peut espérer obtenir, les banques sollicitées par le courtier mesurent la faisabilité du projet d’accession et l'agence immobilière présente au vendeur un candidat sérieux.

Capacité d’emprunt bien évaluée = marché fluidifié + temps gagné, sachant que la promesse de vente d’un particulier ou le contrat de réservation d’un promoteur contient obligatoirement une clause suspensive liée à l’obtention de son prêt immobilier par l’acheteur pressenti.

Ce passeport est délivré gracieusement aux clients qui en font la demande et sa durée de validité est généralement d’un mois. Il n’a pas de valeur juridique et ne présage pas de la décision d’octroi ou non d’un crédit par les banques ni des conditions de taux et de durée qu’elles accorderont au détenteur de ce passeport. Il renseigne simplement, à un instant "T", sur la capacité théorique d'un ménage à financer un projet d’achat immobilier. Un argument de plus en faveur du recours aux courtiers par les candidats à la propriété, dans le contexte évoqué plus haut de hausse des taux d’intérêts et de durcissement des conditions d’octroi d’un crédit immobilier.

Les agents immobiliers, quant à eux, y verront un outil d’accompagnement fort utile pour concentrer leurs efforts sur les acheteurs fiables, réellement porteurs d’un projet, et les orienter vers le bien de leur rêve, tout en leur donnant l’assurance que ce rêve peut devenir réalité.